Пенсия для молодых, или какой будет пенсионная система и что делать тем, кто до нее не доживет

Пенсия для молодых, или какой будет пенсионная система и что делать тем, кто до нее не доживет
Разговоры об общеобязательном накопительном пенсионном обеспечении остаются разговорами. По крайней мере, пока

Попытки ввести общеобязательное накопительное пенсионное обеспечение делались в Украине неоднократно. Законами Украины “Об общеобязательном государственном пенсионном страховании” и “О негосударственном пенсионном обеспечении”, которые вступили в силу еще с 1 января 2004 года, детально регламентируются правовые основы функционирования реформированной системы пенсионного обеспечения.

Впрочем, введение пенсионной реформы в Украине, которая должна осуществляться в трех направлениях: реформирование солидарной системы, создание обязательной накопительной системы и развитие добровольной негосударственной накопительной системы, существенно хромает, и это еще мягко сказано.

Введение системы пенсионного страхования все время откладывается. Сперва предполагалось, что она будет введена в действие в 2012 году. Взносы будут носить персонифицированный характер и учитываться на индивидуальных пенсионных счетах, а выплаты из Накопительного пенсионного фонда Украины будут осуществляться дополнительно к солидарной пенсии пожизненно или одноразово.

Очередное обещание ввести накопительную систему в 2017 году также осталась обещанием. Тогдашний министр социальной политики Павел Розенко заявлял: «Речь идет о том, что страховой взнос будет исчисляться на уровне 2% в 2017 году, а к 2022 году он возрастет до 7%. Параллельно с этим будет уменьшаться размер начислений на заработную плату, которую работодатель отчисляет за каждого работника в Пенсионный фонд. Вводить этот принцип начнут с 1 января 2017 года».

Потом этот второй уровень пенсионного обеспечения стал яблоком раздора между правительством, которое не хотело его вводить, и группой народных депутатов, которые настаивали на его срочном введении. Компромиссом стала норма о введении обязательного пенсионного накопления с января 2019 года. Через неделю после громкого принятия законопроекта о пенсионной реформе правительство одобрило план ее следующего этапа – обязательного пенсионного накопления. Документ на пять страниц, без конкретики, сразу же оказался в центре внимания СМИ и экспертной среды и вызвал немало вопросов к правительству.

Галина Третьякова
Галина Третьякова

В конце февраля 2019 года представители общественных организаций и негосударственных пенсионных фондов потребовали от Кабмина посодействовать введению накопительного уровня пенсионной системы с 2020 года и выразили опасения, что второй этап пенсионной реформы будет отложен на неопределенное время.

И вот новая попытка. Премьер-министр Денис Шмыгаль рассчитывает, что закон о введении в Украине накопительного уровня пенсионной системы примут уже в 2021 году. Об этом он сказал в интервью «Интерфакс-Украина». «Мы с Министерством социальной политики полностью разработали стратегию введения накопительной пенсионной системы. Мы ее обсудили и согласовали все нюансы с профильным комитетом Верховной Рады. Соответствующий проект закона подготовлен, будем просить парламентариев принять его как можно скорее, чтобы в этом году эта накопительная пенсионная система была введена», – отметил глава правительства.

А вот председатель Комитета Верховной Рады по вопросам социальной политики и защиты прав ветеранов Галина Третьякова считает, что подходящую модель можно было бы ввести с 2023 года. Как видим, наверху опять нет единодушия.

Почему же задерживается введение общеобязательного накопительного пенсионного обеспечения?

Григорій Овчаренко
Григорий Овчаренко

Управляющий локальными активами группы ICU в Украине Григорий Овчаренко объяснил Укринформу, что именно повлияло отрицательно. «Это – политические изменения и экономические кризисы 2008-2009 и 2014-2015 годов, что добавило сомнений, – отмечает он, – в возможности реформирования пенсионной системы за счет введения обязательной накопительной системы на базе существующей инфраструктуры и текущего регулирования, а дефицит бюджета пенсионного фонда служил формальным основанием для отсрочки».

Преимущества и риски добровольно-накопительного уровня пенсионной системы

Еще раз: в Украине пенсионная система будет трехуровневой и состоять из солидарной системы (ныне действующей), обязательной накопительной системы (готовится закон), и негосударственного добровольного пенсионного обеспечения. Действуют сейчас только два уровня – первый и третий. По второму уровню существуют пока, как видим, одни намерения. В то же время, если первый уровень, то есть солидарное пенсионное обеспечение, работает в Украине еще с советских времен и понятно всем, то третий уровень остается, мягко говоря, не очень популярным.

Почему же НПФ не очень популярны среди украинцев?

Григорий Овчаренко видит причиной этого широко распространенные патерналистские настроения, ведь 67% украинцев считают, что достойную пенсию должно обеспечить государство. Во всем, полагает специалист, виновато отсутствие информации. Он также считает, что «почти половина населения не знает о существовании НПФ как инструмента для долгосрочных сбережений. А значительную негативную роль играет ограниченный доступ к инфраструктуре. Нынешние требования законодательства предусматривают физическое присутствие для проведения идентификации и подписания соглашений. Понятно, что не в каждом городе можно найти представителя или офис компании – поставщика услуг по негосударственному пенсионному обеспечению». Проще говоря, НПФ действуют лишь в крупных городах и то не во всех, а 74 процента их сосредоточены в Киеве, поэтому подавляющее большинство украицев не имеют возможности стать участниками накопительных пенсионных фондов.

Олександр Панченко
Александр Панченко

Александр Панченко, член Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку, соглашается, что на «непопулярность» НПФ среди украинском влияют «отсутствие осведомленность населения о том, что есть такая возможность и недоверие к финансовым институтам». В то же время он настаивает, что «когда мы говорим о введении накопительной пенсионной системы, следует помнить, что вводить ее невозможно без изменения регулирования этой системы в целом. Должен быть мощный регулятор с полномочиями – исключать мошеннические действия, создание финансовых пирамид, инвестирование средств в сомнительные финансовые учреждения».

В чем преимущества и риски добровольно-накопительного уровня пенсионной системы?

По данным Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку, общее количество участников НПФ составляет лишь 7% работающего населения. Поэтому система добровольного накопительного пенсионного обеспечения не справляется с основной целью – существенного дополнения солидарной пенсионной системы и обеспечения достойного уровня жизни после выхода на пенсию.

Откуда берутся средства НПФ? Какие источники поступлений в НПФ, кроме собственно взносов людей?

Александр Панченко соглашается, что источников, на самом деле, немного. «Во-первых, это могут быть собственные взносы самого украинца, и он получает за это налоговую льготу (налоговый кредит). Во-вторых, взносы может платить работодатель, платить проценты от размера заработной платы работников. По статистике мы видим, что это самая действенная практика на сегодня. И, в-третьих, это главное – доходы, которые зарабатывает сам НПФ». Речь идет, прежде всего, об инвестиционной деятельности фондов.

И, к сожалению, на украинском рынке выбор инвестиционных инструментов явно недостаточен. Пенсионные активы размещают преимущественно в государственных облигациях и на депозитных банковских счетах. По состоянию на конец прошлого года 46% пенсионных активов инвестированы в государственные ценные бумаги и 36% размещены на депозитах в банках. Также инвестируются средства в облигации украинских предприятий (11%), в объекты недвижимости – около 2%, в акции (украинских и иностранных эмитентов) – также около 2%.

Интересно, что в конце прошлого года Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку допустила к обращению в Украине акции шести иностранных компаний – Facebook, Tesla, Netflix, Microsoft Corporation, Visa и AMD. Возможно, это позволит оживить инвестиционные усилия НПФ.

Так сколько денег могут дополнительно к пенсии получить участники НПФ?

По данным Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку, общее количество участников НПФ превышает 880 тысяч человек, из которых получили или получают пенсионные выплаты более 88 тысяч. Мизер. Что же касается размера пенсионных выплат, то он за все время составляет более 1 миллиарда гривень. То есть из 88 тысяч участников подавляющее большинство (около 95 процентов) получили единовременные выплаты, которые составляли в среднем несколько тысяч гривень, или около $250. А в Корпоративном негосударственном пенсионном фонде НБУ (КНПФ НБУ), к примеру, осуществлялись периодические выплаты 2850 участникам, причем средняя сумма выплаты составила 1825 гривень в месяц.

А как выглядят выплаты НПФ в развитых странах?

Для американцев или поляков биржевые сводки о ценах на акции – обычный объект внимания. Дело в том, что тамошние НПФ вкладывают полученные от их участников деньги в ценные бумаги. Там вращаются триллионы долларов – НПФ считаются крупнейшими мировыми инвесторами. Накопительные пенсионные фонды – крупнейший источник долгосрочных инвестиций в экономику США. Средний размер пенсии, который у американцев составляет 1503 доллара в месяц, наполовину обеспечивается именно из накопительных пенсионных фондов.

У Франції державна пенсійна система заснована на 2-х рівнях
Во Франции государственная пенсионная система основана на 2-х уровнях

Во Франции, как и во многих других странах Европы, государственная пенсионная система основана на 2-х уровнях: основном и накопительном. Базовую пенсию обычно считают 50% от средней заработной платы за 25 наиболее удачных финансово годов. С учетом собственных накоплений в частных пенсионных фондах французы могут рассчитывать на сумму, достигающую 80 процентов зарплаты. Если учесть, что средний заработок француза составляет 2900 евро, то из пенсионной добровольно-накопительной системы он получает 30% или 870 евро.

А вот в Израиле минимальная выплата по старости составляет 400 долларов США, еще около 200 долларов израильтяне получают как надбавку за стаж. Однако значительную часть пенсии, которая в среднем равна здесь 1500 долларам США, формируют добровольные накопительные системы.

В Австралийской накопительной пенсионной системе, которая существует с 1992 года, к примеру, средний остаток на пенсионном счету людей предпенсионного возраста (60-64 лет) еще несколько лет назад был на уровне 210 тысяч долларов США. Эти средства можно забрать сразу по достижении пенсионного возраста, или получать ежемесячные выплаты пожизненно, то есть где-то около 1000 долларов в течение 20 лет.

Почему так мало НПФ в Украине?

Прежде всего, это вопрос доверия. В целом украинцы скептически относятся к НПФ как средству пенсионных сбережений. Более половины (54%) респондентов в ходе недавнего опроса, проведенного Агентством США по международному развитию в Украине, отметили, что не хотели бы стать участником таких фондов. Лишь 8% опрошенных согласились бы платить взносы в негосударственные пенсионные фонды при условии получения налоговой льготы на взносы. Только 18% респондентов согласились бы стать участниками НПФ при условии, что и работодатели будут платить взносы в их пользу.

Многих украинцев также интересует, можно ли будет переходить из государственного накопительного фонда в негосударственные? Известно, что в некоторых странах есть возможность перевода своих взносов из солидарной системы в накопительную и обратно, но существующие законопроекты о запуске накопительной системы в Украине пока этого не предусматривают.

Накапливать могут те, кому до пенсии еще далеко. А как выживать пожилым людям сегодня?

Сегодня в Украине около 80% пенсионеров получают пенсии до 4 тысяч гривен, что, конечно, не может полностью обеспечить их нужды. Понятно, что на помощь пожилым родителям приходят дети, иногда другие родственники. Впрочем, в условиях социально-экономического кризиса и они не всегда способны это делать.

Поэтому нынешние пенсионеры должны полагаться на действующую солидарную систему, надеясь на улучшение экономической ситуации и рост зарплат, а следовательно, и выплат в Пенсионный фонд, что позволит увеличить размер выплат. Однако, учитывая темпы отечественной экономики, надежды такие напрасны.

Сергій Кондрюк
Сергей Кондрюк

Впрочем, некоторые считают, что можно существенно ускорить этот процесс. По мнению лидера ОО «Союз Свободных» Сергея Кондрюка, настоящая причина нищеты пенсионеров – в высоком уровне теневой экономики, который достигает 45-50%, тотальной коррупции, приводящей к низкому ВВП. Именно поэтому Пенсионный фонд дотируется из госбюджета на 45%, хотя процесс детенизации экономики полностью покрыл бы расходы по этой статье.

В теории все выглядит вполне обнадеживающе: стоит только преодолеть теневую экономику и коррупцию. Но как этого достичь? Борьба продолжается уже десятки лет – успехов пока не видно. Остается надеяться.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *